近几年，由于政策上的大力支持，保险行业迎来了快速的发展，人们的保险观念也发生根本性的改变。一方面感到身边的保险推销员多了起来，另一方面许多未曾听说过的保险公司也如雨后春笋般的出现了。同时很多人也从过去由于对保险不了解而认为“保险是骗人的”，转变到如今主动咨询保险，也有了不知道该选择哪家保险公司的“幸福的烦恼”，尤其是一些“小保险公司”，担心是不是安全可靠。

下面我们来分析一下保险公司安全性问题。

一、保险公司比银行、证券公司有更高的安全性要求

从国家政策层面对保险行业“社会稳定器”的定位，可以看出虽然保险业、银行业、证券业一起被称为金融行业的三驾马车，也被称为金融行业的三大支柱。但更是将保险业界定为与人民群众生活息息相关的民生保障行业。所以国家对保险行业从设立、日常监管到退出，都比银行和证券行业有着更为严格的规定。

正是因为保险公司的特殊定位，2015年《中华人民共和国保险法》的修订和发布，更是对保险公司从成立到日常监管，甚至于破产退出都做了全面的规范，目的就是要确保国家有完善的保障机制来防止保险公司倒闭带来的巨大冲击。

二、保险公司的设立有着更高的准入门槛

（一）保险公司注册资本雄厚

保险公司虽然经营的是风险，而且是通过“钱”的方式，把大量客户的风险“集中”起来进行管理，然后通过付出 “钱”的方式，去消化单个客户的“风险”。因此必须有足够规模的准备，才能成立保险公司并有效管理风险。所以对保险公司设立规定了很高门槛的最低资本金要求。

我们国家对保险公司的设立，制定了比一般公司，包括比银行、证券、基金公司的设立更为严格的资本条件。而且不同于一般的公司注册资本的认缴制，保险公司的注册资本必须为实缴资本。

以2020年3月末国内主要的50家寿险公司的注册资本为例，最低的是28亿元以上，所以保险公司的注册资本都是非常雄厚的。

上表列出的50家保险公司，每一家都资本实力雄厚。从这个角度来看，保险公司没有一家是“小公司”。

（二）保险公司设立条件严苛

由于保险公司的经营安全的特殊需要，设立保险公司仅仅有钱是不够的，还需要公司章程、有资格、有能力管理保险公司的管理人才，健全的公司管理组织架构、管理制度、信息管理系统等等来确保成立的保险公司能有效的经营，并须得到国务院保险监督管理机构的批准。

二、日常严格过程监管

在严格设立门槛基础上，对保险公司日常经营还通过保证金制度、责任准备金制度、公积金制度、保险保障基金制度、偿付能力、保险资金运用和再保险等机制和手段进行过程监管，随时掌握保险公司的经营动态，监控可能出现的风险苗头，力争把风险扼杀在萌芽状态，确保保险公司经营的安全。

（一）保证金制度掌控实有资金应对不测

按照监管要求，保险公司必须按照其注册资本金总额的20%提取保证金。存入到银保监会指定的银行，除非保险公司破产清算使用清偿债务，平时不能动用。

这就相当于保险公司在银保监交了一份“押金”，目的就是为了掌握保险公司一部分实有资金，促使保险公司稳健经营，万一出现风险，可以用事先掌握的“押金”应对。

以上面列出的50家保险公司为例，各家保险公司保证金最低的也达到5亿元以上。

（二）责任准备金提前安排赔付责任

保险责任准备金是指保险公司为了承担未到期责任（赔偿保险金或给付保险金）和处理未决赔款，从保费收入中提取的一种资金准备。

以长期人身保险为例，随着投保年龄的增长，疾病和身故风险会越来越大，意味着每年应交的保费也应该越来越大。但实际上，保险公司大多采用所谓的均衡费率，也就是在保险期内，每年交费是一样的。其原理就是用前期多交保费补偿后期少交的保费，以减轻交纳保费的压力。

但是对于具体客户来讲，不论交费方式怎么样，随着客户年龄增长，保险公司实际赔付的风险会越来越大，尤其对于人身保险来讲，给付保险金或赔偿保险金是必然要发生的。为了应对将来赔付的需要，保险公司在收到保费的时候，就从保费里面提取一定比例，作为将来赔偿的资金准备，这就是责任准备金。

也就是说，对于客户而言，在合同有效期内，保险公司已经把未来要赔的钱事先准备出来了，所以根本不用担心保险公司不赔偿！

（三）公积金提取抵御经营波动

保险公司和一般公司企业一样，经营也会有波动性，为防止保险公司经营大起大落而影响其抗风险能力，保险公司都会在每年分配税后利润时，提取10%税后利润列入公司法定公积金，用于平滑收益，实现跨周期平衡，提升公司的偿付能力，保持公司稳健经营。

（四）偿付能力监管动态管控风险

保险公司经营安全性集中体现在它的偿付能力方面，也就是对于客户出现的保险风险，保险公司能够及时、足额赔付保险赔偿金或给付保险金。偿付能力是保险公司偿还债务的能力，从安全性上讲，越高越好。

国家对保险公司的偿付能力有明确的要求。按照监管要求，保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保偿付能力充足率不低于100%。而且银保监会针对偿付能力实行按季度动态监管，确保偿付能力达标。如果偿付率跌破监管要求，将面临一系列的整改措施，最严重的可能面临被接管。

（五）再保险机制避免过度承担风险

保险公司本身就是经营管理风险的，但不能过度承担风险，只可承保自己有能力兑付的风险标的，当某一风险金额过高时，必须把自己承保的风险转让一部分给其他保险公司（再保险公司）。

假如某保险公司承接了一单巨额保险业务，如果一旦发生风险，该保险公司损失非常大，甚至会导致本公司破产，那该保险公司可以把这笔业务分一部分给其他保险公司，共同承担风险，当然需要交纳一部分保费给其他保险公司。这就是再保险机制。

（六）资金运用监管规避投资风险

保险公司主要盈利能力不是体现在收了多少保费，而是体现在把通过保险业务集中起来的巨额资金进行投资运用，获取投资回报的能力。如果不加以限制，不排除部分保险公司会把自己投入到高风险高回报的投资方向上，一旦投资失败，最终会损坏投保人的利益。因此，国家对保险的资金投向有严格的规定。

《中华人民共和国保险法》和《保险资金运用管理暂行办法》都明确规定了保险资金可以运用的形式和不可以运用的形式。这决定了保险资金的投向是比较安全稳健的，通常不会发生巨大的投资风险，确保保险公司经营安全。

（七）保险保障基金制度应对巨额赔偿

保险公司经营过程中，有些风险是日积月累的，可以通过日常严格监管来防范。但也有可能出现“黑天鹅风险”事件，而且黑天鹅风险具有突然性、巨额损失和重大影响性等特点，一旦发生，对保险公司来讲可能是致命的。

为应对这类风险，保险公司应当按照保险法的规定，从公司当年保费收入中持续0.8%作为保险保障基金。确保保险公司有能力应付万一发生巨额赔款，并且保险保障基金由银保监会集中管理，统筹使用。

三、严格而周全的退出救助机制

（一）银保监会接管抑制风险恶化

在各种严格准入和过程动态监管的条件下，保险公司总体上都能稳健经营，万一出现保险公司偿付能力不足等情况，甚至不得不宣告破产时，投保人的利益也会受到最大程度的保护，对此，银保监会还有后手——接管。

因为保险公司对国计民生影响较大，为避免保险公司经营不善带来的巨大冲击，保护客户利益，银保监会就出面接管这家保险公司，注入资金，直到它复活后再退出。

保险公司被接管后，保险公司的债权债务关系，不因接管而发生变化，也就是人寿保险公司被保险人、受益人的合法权益。

（二）退场机制确保客户合法权益。

根据保险法的规定，如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

也就是说，哪怕真的保险公司被撤销、宣告破产，客户的保单有另外一家保险公司来承保，客户保单的权益，保险合同的保障权益不会改变。

以上这些措施共同维护了保险公司的安全性和稳定性。

所以，对于投保人来讲，唯一要做的就是在投保前仔细阅读条款或者找个靠谱的保险代理人/经纪人