2019年银行业绩呈现哪些特征？中小银行的局限和痛点在哪里？中国银行业前景如何？

中国银行业的3个关键词：波动性、不确定性、韧性

从今年上市银行年报披露的情况来看，我们总结了三个关键词：第一是波动性，波动性主要是从上市银行过去三年的业绩增长的情况来看，特别是像城商行、农商行这种波动的趋势会更加明显。

第二是不确定性。从疫情对经济增长的影响来看，我们现在国内和国外都受到了一定的冲击，国际市场上大宗商品和金融市场也出现了比较剧烈的波动。另外从2019年开始所以上市银行都要实行新金融工具准则，对上市银行的财报会带来比较大的影响。

还有一个关键词是韧性，或可说是弹性，这是从展望的角度来看的。

我们看到今年一季度信贷投放增加了，本身企业困难在增加，银行为了配合国家政策，恢复实体经济的活力，要加大信贷的投放，所以在这一过程中，信用风险管理也会面临新的考量。2020年，受疫情影响，不良贷款率面临上升压力，上市银行需进一步加强信用风险管理。

第二个方面是上市银行应补充并有效利用资本。在补充资本的过程中需要关注的一点就是要提高资本使用效率。不仅着眼于提高资本收益率，也要为未来的长期增长进行投资。

第三个方面对于银行增强韧性比较重要的是优化业务结构，非息收入比较少一些，而且在息差收入里面，大部分公司业务带来的息差收入，零售业务的占比又相对少一些。未来上市银行需进一步优化业务结构，拓展收入来源，增强抗风险能力。

第四个方面是对金融科技的投资，这也是上市银行一直以来在做的。安永报告显示，四大国有银行在19年度对科技的投入，每家都超过100亿，十几家上市银行，合起来在19年度对科技的投入达到了1008亿人民币，这是一个不小的投入。新冠疫情加快了经济的数字化进程，也凸显了银行数字化转型的紧迫性及重要性。

还有一个加强韧性的考虑，是在社会责任方面。如加大对绿色金融和普惠金融业务的拓展。一方面在中国大力推进生态文明建设和发展普惠金融的背景下，顺势而为才能享受政策红利；另一方面积极担当社会责任，以客户为中心，重视消费者权益保护，建立良好的口碑和公共形象，才能获取客户信任，增强客户粘性。

中小银行的局限和痛点

中小银行例如城商行，很多业务都是在注册地做的，因此他们本身就容易受到所在的区域经济环境的影响。所以对于那些经济增长不是很理想的地方，该地的城商行可能受的影响会大一些。

中小银行本身有比较典型的经营上的痛点，比如客户集中度过高、公司治理的问题、同质化经营以及资本有待加强等等。此外，相比大型银行和股份制银行，中小银行的科技投入也不足，从而影响到数字化能力。

过去两年，城商行在持续地夯实资产质量，所以今年新冠疫情发生之后，是有一定底气应对的。另外在过去的几年，包括城商行在内的上市银行，也在加大对不良资产的化解和核销的力度。

中国银行业与国际接轨尚有差距

中国银行业如果要走出去，能够在国际舞台上与国际银行同业同台竞技，且不落下风，目前来看，还是有一定的差距。国际市场有与国内很不同的市场环境，体现在规则、产品、衍生的风险等等方面。而我们只有出去之后，才能够真正地感觉到这种风险和变化，当我们跳出传统业务探索和拓展新业务时，这种风险是很难识别的。所以新产品投放前的评估是很重要的，这也是需要经验积累去应对的。我们要把握好步伐，在有风险管理能力的前提下，拓展新业务。

中国银行业前景广阔

银行作为我们金融体系里面最大的板块，承担了很重要的作用。国家很多战略的实施，也需要银行机构的配合，因此银行业有不少的发展空间。

从金融科技的投入来看，银行一直持续地在包括大数据、人工智能、区块链等金融科技技术方面的投资。银行也在探索新的可能性，比如开放银行，即生态银行等。

政府推出的一系列纾困减负措施，有助于增强中小微企业的信心和活力，为银行客户和业务拓展奠定坚实的基础。疫情也大大加快了经济的数字化进程，特别是制造业“智能化”和服务业“数字化”的快速推进，或将为银行业催生新的商业机遇和业态。