真正的挑战并不是来自于跨界竞争者，而是我们自己能否更好地适应互联网时代的金融生态环境和客户需求的变化。

理财周报记者 袁盼锋/北京报道

3月23日，工商银行对外发布其互联网金融品牌“e-ICBC”。作为全球资产规模最大的银行，工商银行首次正式以互联网金融银行的形象站在公众的面前。

对于银行业来说，工行的举动似乎宣告着传统银行一个新时代的到来，互联网金融业态中，“大行起舞”不再仅仅只是一个美好的愿景。

过去一年多以来，商业银行不断推出线上支付、投融资、理财、O2O金融服务甚至社交平台等网络金融平台，逐渐形成了以直销银行为代表的传统银行的互联网金融生态。传统银行也正在经历着一个对互联网金融认知、探索、融入、特色发展的渐变过程。

到目前为止，工农中建交五大行都制定了不同程度的互联网金融发展战略，甚至将互联网金融战略融入了未来银行转型发展的整体战略之中。

“无论是互联网企业，还是商业银行，虽然创新路径会有不同，但最后终将殊途同归。对于工商银行而言，真正的挑战并不是来自于跨界竞争者，而是我们自己能否更好地适应互联网时代的金融生态环境和客户需求的变化，以创新进取的心态拥抱技术变革新趋势。”工行董事长姜建清表示。

大行起舞

对于整个银行业来说，当前的金融生态正在发生着历史性的变化，“互联网+金融”正在成为银行业的发展大势。

据中国银行业协会的数据显示，2014年中国银行业金融机构离柜交易达1167.95亿笔，比上年增加204.56亿笔，交易金额达1339.73万亿元。银行业平均离柜率达到了67.88%，同比增加4.65个百分点。

2014年，原有的网点规模居前的工行、中行、建行、交行，甚至邮储银行柜员配备均比2013年明显减少。其中，工行2014年的柜员减少量最大，达到了12024人，柜员配备减少量最少的交行也比2013年减少了1363人。

另外，工行也成为2014年为数不多的营业网点负增长的商业银行。

据数据显示，2014年，工行国内的营业网点减少了128个，实现功能分区的营业网点减少了49个。

“目前，工商银行已经是最大的互联网银行，电子银行用户已达4.65亿户，其中网上银行客户1.93亿户，以互联网业务为主的电子银行业务占全行业务的比重达87%。”工行董事长姜建清表示。

据公开信息显示，截至2014年末，工行的电子银行交易额突破了400万亿元，个人网银客户数量突破了1.8亿，手机银行的客户数量比上年末增长了33.6%。

虽然五大行中，工商银行的电子银行业务规模远远超过了其他几家银行，但其他几家大行也是表现了爆发性增长的趋势，电子渠道对网点业务的替代率均超过80%。

2014年，中行电子渠道交易金额达到135.80万亿元，同比增长23%，电子渠道对网点业务的替代率达到84.70%。其中，手机银行客户数量6460.05万户，比2013年的5212.62万户，增长了23.93%，手机银行的交易额达到了20548.17亿元，比2013年3675.39亿元，增长了459.07%。

同期，交行的境内电子银行交易笔数突破22.7亿笔，交易金额突破人民币112万亿元，电子银行分流率达83.13%，较年初提高4.80个百分点。

据交行方面称，2014年该行全面完成了第二代手机银行建设。截至2014年末，交行手机银行客户总数较年初增长56.5%，手机银行交易笔数为1.25亿笔，同比增长99.17%；手机银行交易量为1.13万亿元，同比增长28.69%。

作为五大行中网点最多的银行，农行2014年的电子渠道的交易占比已接近了90%。

据农行2014年年报显示，截至报告期，农行的各类电子银行客户总量达6.43亿户，当年新增1.31亿户，较上年末增长了25.6%，全年电子渠道交易笔数556.92亿笔，比上年增长24.9%，电子渠道金融性交易占比达89.6%。

其中，农行掌上银行用户总数达1.11亿户，全年交易额达5.49万亿元，同比增长254.19%。

“对于传统银行来说，做互联网金融最大的优势还在于渠道优势和客户优势，电子银行业务如此高速的增长，一方面说明大行做互联网金融的基础正在不断增强，另一方面也说明互联网金融作为未来商业银行发展的趋势已经形成，成为大势所趋。”一位银行业的分析人士称。

工行样本

就在2014年业绩发布会的前三天，3月23日，工行以前所未有的规格，高调对外发布其互联网金融品牌“e-ICBC”。

“目前，工商银行初步构建了较为完备的互联网金融服务和运营体系，主要包括电商平台、即时通信平台和直销银行平台三大平台，支付产品、融资产品和投资理财产品三大产品线，以及高效协同、无缝对接的线上线下一体化服务体系。”姜建清对外宣布。

2014年年中，姜建清就曾对工行的互联网金融战略作过四个维度的解读。

所谓四个维度是指：一是建设电商平台、直销银行平台和即时通信平台；二是建立基于互联网的支付、融资、投资理财三大产品体系；三是构建线上、线下一体化的金融体系，即以建立O2O的方式，把线上消费和线下的消费融合起来；四是建立健全大数据的应用，主要是用于融资和支付方面的工具。

在此之前，定位于“名商名品名店”的电子商务平台工行“融e购”于2014年1月正式上线，工行还对原有的“工银e支付”进行了优化，作为工行互联网金融的核心支付产品。

此后，2014年8月，工行上线了“工银e投资”平台，并推出了账户基本金属和账户农产品（,股吧）的投资产品。9月，基于支付平台的工行“线上POS”推出。

其间，在线上融资产品方面，基于B2C电商平台和线下POS机消费，工行又推出信用贷款产品“逸贷”。

三大平台中的最后一个直销银行平台“融e行”也在不久前上线，所提供的功能包括了存款、投资、交易和转账汇款等。至此，工行用了不到一年半的时间完成了其互联网金融战略的基本布局，形成了“支付+融资”、“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用。

据工行方面的数据显示，工行“融e购”电商平台上线14个月时间内，注册用户达到1600万人，累计交易金额突破1000亿元。截至目前，“工银e支付”账户数超过5000万户，交易额650亿元，其交易处理能力达到每秒1120万笔，“工银e投资”平台客户超过15万户。

在线上融资产品方面，2014年，工行“逸贷”余额超过1700亿元，去年累放2300亿元，与全国P2P网贷成交额之和基本相当。针对小微企业“短频急”融资需求的“网贷通”，目前已累计向6.9万客户发放贷款1.6万亿元，余额近2500亿元。

据了解，2015年，工行“融e购”还将开始B2B的布局。按照行长易会满公布的计划，2015年，工行计划B2C业务交易额做到3000亿元，B2B做到2000亿元，整个平台交易额达到5000亿。

这相当于工行将在2014年“融e购”的交易规模基础上增长4倍。这也意味着，“融e购”平台所进驻的商户的交易量也将翻倍增长。

“通过与工行融e购合作，在短短一个月的试水期内，通过线上、线下整合运作，万科在这个平台上实现了1.2亿的交易额。”万科集团总裁郁亮称，希望今年在这个平台上，完成超过100亿的销售额，并以此为契机，与工行一起探索房地产电商新模式。

拐点

截至目前，不仅是工行完成了其互联网金融的主要布局，中行、农行等其他大行的互联网金融布局也初步显现。

对于大行来说，过去的一年多时间，是其互联网金融的重要拐点。截至目前，不仅是工行完成了其互联网金融的主要布局，中行、农行等其他大行的互联网金融布局也初步显现。

在工行“融e购”上线之前，中行就曾推出“中银易商”布局网络银行，意图从易金融、泛金融、非金融、自金融四个维度建立网络银行新的商业模式。

据了解，在中行所制定的网络银行建设发展规划中，明确提出了三个方面的核心内容：一是以互联网模式推进传统银行业务的创新与变革；二是利用大开放和大合作的方式打造网络金融平台，构建金融服务新生态；三是对内加强技术、产品、渠道、客户协同共享，对外推动与其他互联网产业的跨界融合，重构业务流程与商业模式。

为此，2014年，中行在总行专门成立了网络金融部，统筹集团网络金融创新和业务发展。

“通过搭建大数据应用、虚拟支付、基础云服务、开放平台等四大基础设施平台，围绕跨境、小微、社区、民生四个重点，共推出29项网络金融创新产品，形成覆盖网络‘支付、理财、融资、跨境、产业链、O2O综合服务’六大业务线的完整服务体系。”业绩发布会上，中行行长陈四清对外表示称。

而农行也在2013年下半年就开始全面推进互联网金融布局，到2013年末，农行已经在O2O领域、B2B领域均推出了相应的开放平台。

2014年初，在接受媒体采访时，农行副行长李振江就曾表示，未来，农行的互联网金融将从O2O、B2C、B2B、数据应用、物理网点二次转型等五个领域突入，其中包括移动开放平台、垂直商务平台的建立，将原有的E商管家电商服务平台从封闭性平台改造到开放性平台等。

2014年8月，农行的互联网金融综合服务平台“磐云平台”开始在部分地区试点。

据了解，截至目前，农行的“磐云平台”已经初步形成了“平台+数据+金融”的互联网金融综合服务体系，在网络支付、网络融资、电子商务等领域有了重大进展。

其中，在网络支付方面，农行的移动金融开放平台、消息服务平台、公共服务号三大平台基本建成，初步形成近距离无线通讯技术（NFC）、二维码等多种移动支付工具的支付体系。

在网络融资方面，农行的“数据网贷”产品也已正式试点。“数据网贷”主要是面向非传统信贷客户，完全基于交易数据决策而提供纯线上自助信贷服务。

据农行方面的数据显示，截至 2014年末，农行已累计通过大数据决策自动挖掘出1629家小微企业，发放贷款4631.61万元，余额3010.23万元。

在电子商务方面，农行的主要布局为“e商管家”，截至2014年末，“e商管家”的特约商户总数为11108户，电子商务全年交易金额达到1.3万亿元，较上年增长57.0%。

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