要知道，这里面很多产品都是长期锁利3.5%一辈子的，还写进合同，但现在保司自己的投资收益率甚至都不到这个数，更不要说以后了，怎么做这个保证呢。

好处都给了消费者，未来遇到风险还得整个保险行业共同担着！即使保险公司愿意豁出去，保监爸爸也不愿意啊。

所以对不起了，如果你自己的实力不够硬，那就得多交“保证金”。

有了这个多交的“保证金”，底子厚了，不但大家的保单利益有更好的保证，也有利于保险公司的可持续发展。

只是在设计产品的时候保险公司就得多掂量掂量自己的实力，不能乱来了！

别看只多了0.15%，真的实行下来，每年可以多增加上百亿资金！这些“损失”可都是保险公司的，到最后谁来承担呢？

大概率只能减少产品让利来平衡了！长期健康险比如重疾，就是多交保费，年金和增额终身寿就是少领钱。

降息

这几年，我们能感受到的存款国债利率下降，无风险收益降低。

但其实整个保险行业也在跟着“降息”。

20年前，一张趸交一万的保单，就能保证被保人55岁后月入7095一辈子，假如活到80岁，折合复利接近9%。

3年前，保妹自己买的年金险，2万5年交，可以换65岁一辈子的每年2万一辈子，就算64岁退保，拿回现金价值也有30.3万，折合复利也有接近4%。

这些利益实实在在的写进合同的，但同时也现在的产品无法做到的！

为啥无法做到？这都跟预定利率有关。

预定利率是什么呢？它虽然不代表客户到手的真实回报率，但它代表着保险公司在合同里面能给到客户的让利天花板。

一旦保司在设计产品上把承诺兑付给客户的保单利益做到顶了，那么预定利率一下降，这些产品必然是后续产品无法超越的。

这20多年来，预定利率都是贴着存款利率走的。上面说的那些产品，自然会随着预定利率下降而一去不复返。

“降息”后的储蓄险长什么样子，咱们来看看存款利率低的地区的保单就能看出端倪。

比如日本，这个老龄化最深的国家，利率长期都在0左右徘徊，保险预定利率很早之前就已经在1%左右徘徊。

前段时间保妹还看到朋友分享的一个教育金保险，275万日元总保费，21年后总共才拿回300万日元，算一下IRR，真实回报也只有复利0.61%。

再看香港保单，看保妹朋友分享的保单，收益看起来的倒是很可观，18年生存利益能翻一倍，但基本上都是不保证的，而真实写进合同的那些18年才刚回本。

香港的储蓄险基本也都是这种靠浮动收益来吸引人的，保证给的很少。

台湾的保单就更低，不但预定利率只有0.75%，连浮动的都只有2%。

可以预见的是，未来几十年，等我们这一代年轻人退休后，老龄化大背景下，存款利率还是大概率要向下走的，咱们很有可能像一些发达国家一样，低通胀，低增长，低利率成为新常态。

而那个时候的储蓄险，给到客户的收益不一定变低，但能保证的一定会越来越少，甚至接近无。

万一真的遇到兑付风险了，保底之上，是保险公司保证客户的利益，还是客户保证保险公司的利益呢？

在再回看现在的储蓄险，还可以让我们躺赚接近3.5%复利一辈子，风险都是保险公司担着，用来躺平养老可不就是美滋滋。

抓住储蓄险的产品红利

所以保妹建议大家抓住最后的3.5%预定利率下的产品红利。

从远了看，是保险行业的“降息”，未来的产品一定是倾向和保险公司共担风险模式，浮动的越来越高，保证给的越来越少。

从近了看，我们现在能看到的一些优秀产品，不乏是设计上过于“激进”的老产品，这个激进虽然有利于消费者，但不利于保险公司的可持续发展，也必然逃不过监管的“风控”。

虽然预定利率没下降，但眼看一年以上的定期和国债等无风险收益越来越低，保险公司的投资收益也不尽如预期，保监会已经开始风控了！

上一年的顶流增额寿停售潮就是这个“风控”的推动。

参考阅读：快上车！顶流增额寿要被“团灭”了！

今年年初新出的保险保障基金涨价和人身险负面清单，预示着这场风控还在继续。

参考阅读：增额终身寿又上“负面清单”，还值得买吗？

我们行内人能感受到的，就是新出的增额终身寿保单利益涨的越来越慢。

不管是前期还是后期保单利益，都完全比不上一些打了擦边球暂时没被下架的优秀增额护理险，增额两全险，还有增额终身寿老产品。

而事实上，我们年初测评的几个好产品，加减保无限制的金玉满堂2，保单利益跻身第一梯队的增多多3号，收到消息，如无意外，下个月底也要下架了。

这个月底前下单，还可以送基因检测服务。

我们很多买了预定利率4.025%年金险的客户，上一年买了如意尊，利多多等客户，回过头来看如今的产品，都庆幸自己买的早。

年金和增额终身寿的产品红利稍纵即逝，如果你也希望能提早锁定未来，让自己养老安心“躺平”的同时，还能成为那个“捡便宜”的人，就抓住现在。